El seguro de coche a todo riesgo es la estrella de los seguros siendo el seguro ideal, el que más coberturas ofrece, pero, lógicamente, a más protección, mayor precio y, según el coche va haciéndose viejo, pasa a ser demasiado caro y quizás no merece tanto la pena. Llegados a este punto, ¿cuándo compensa contratar un seguro de coche a todo riesgo y cuándo deberíamos cambiar del seguro a todo riesgo a franquicia o terceros ampliado?
Desde GexBrok | Member of ETL GLOBAL analizamos las ventas e inconvenientes de un seguro de coche a todo riesgo, así como en qué momento compensa (o no) contratar este tipo de seguro de coche.
Antes de continuar, es importante saber que la prima del seguro se calcula en función del riesgo que tiene el tomador del seguro de causar accidentes y daños. A menor riesgo, menos precio, pero no todas las compañías calculan igual el riesgo y de ahí las diferencias del precio.
El seguro de coche a todo riesgo: el seguro ideal
Una forma de abaratar el seguro del coche es cambiar la póliza a otra con menos coberturas, aunque es fundamental revisar bien si las coberturas contratadas cubren todas nuestras necesidades.
Dentro de esa operación de recortar coberturas y abaratar el precio del seguro, hay un seguro que es intocable, que es el obligatorio, pero luego existe un amplio abanico de combinaciones. Obviamente, cuantas más coberturas, el precio de la póliza será más elevado pero las comparaciones, y un análisis realista de las necesidades que tienes al volante, pueden ayudar a encontrar una póliza ajustada en precio sin perder demasiada calidad en la protección.
En este sentido, el seguro de coche ideal es a todo riesgo, sin duda: cubre la responsabilidad civil obligatoria, ofrece asistencia en viaje y defensa jurídica, contempla el seguro del conductor, y la cobertura por daños propios. En contraposición, el seguro a terceros solamente cubre la responsabilidad civil obligatoria, asistencia en viaje, defensa jurídica y el seguro del conductor.
El seguro a todo riesgo tiene, sin embargo, dos problemas. El primero, que es la modalidad más cara, al ser también la que ofrece coberturas más amplias. Lógicamente, si puedes pagarlo, es el seguro más recomendable para alguien que utiliza con mucha frecuencia el coche y tiene un buen comportamiento al volante. El segundo problema de un todo riesgo es que no compensa cuando el vehículo se hace viejo. Es una mala decisión continuar con un seguro a todo riesgo a partir de que el automóvil cumpla su quinto aniversario y casi una locura seguir así cuando el coche tiene más de seis años de antigüedad.
La franquicia abarata el coste del seguro
En el caso de que un seguro a todo riesgo te parezca demasiado elevado, puedes optar por un seguro a terceros reforzado con coberturas que consideras irrenunciables, aunque tengas que pagar por ellas. O inclinarte por un todo riesgo con franquicia. No olvides que los seguros más baratos son los que incluyen franquicia, ya que significa que el asegurado va a pagar una parte de la cobertura en caso de necesitarla. Si te decides a correr tú mismo con los gastos de las pequeñas reparaciones, la franquicia te puede ayudar a ahorrar mucho…
En caso de siniestro, el conductor debe hacerse cargo de una cantidad fijada de antemano en la póliza. El resto, hasta cubrir el coste total de los daños, corre a cargo de la aseguradora. La franquicia puede darse tanto en seguros a terceros como a todo riesgo. Lo normal es que sea de 300 euros, aunque hay aseguradoras que imponen cantidades de 1.000 euros. En el caso de interesarse por la franquicia, antes de firmar el contrato conviene valorar bien su coste para calibrar si compensa respecto a un seguro sin ella.
¿Por qué el seguro a todo riesgo no compensa cuando el auto tiene más de cinco años de antigüedad?
Al margen de factores como la edad (los conductores más jóvenes están penalizados respecto a los demás) y la siniestralidad (un buen conductor pagará siempre menos que alguien que tiene que acudir habitualmente al taller para que reparen su coche), por naturaleza un seguro a todo riesgo será siempre más caro que otro que sólo cubra a terceros, aunque tenga una franquicia.
La pregunta que debes hacerte es la siguiente: ¿es el seguro a todo riesgo siempre la mejor opción? La respuesta es no, especialmente a partir del quinto año de antigüedad del coche. ¿Por qué? Si un coche asegurado a todo riesgo sufre un siniestro total, la indemnización que pagará la compañía de seguros dependerá del valor venal del vehículo, que es muy diferente al valor de mercado que podría alcanzar ese mismo coche.
Por valor venal se entiende el valor de venta del vehículo en el mercado a la fecha del accidente, en general un 20% inferior al valor de mercado de compra y que decrece a medida que aumenta la antigüedad del vehículo. La indemnización máxima por un parte de daños propios disminuye vertiginosamente con el paso del tiempo, ya que está ligada al valor venal del vehículo, para entendernos, lo que pagaría por él un concesionario.
Por ese motivo hay que tener muy en cuenta la edad del coche antes de decidirse por un seguro a todo riesgo. Resulta rentable, aunque sin olvidar que es la opción más cara, asegurar un vehículo nuevo a todo riesgo hasta el cuarto o quinto año de vida. A partir del quinto año ya no compensa pagar las elevadas cuotas de este tipo de seguro.
Cuanto más antiguo es el coche, menos interesa el seguro a todo riesgo. La prima a pagar por la protección del automóvil se dispara. En cambio, la indemnización a recibir en caso de siniestro total disminuye con el paso de los años.
Conclusión: lo más rentable es asegurar un vehículo nuevo a todo riesgo, aunque sea la opción más cara, hasta el cuarto año de vida del coche. A partir del quinto año ya no compensa.
Terceros básica o ampliada, las mejores alternativas
En el caso de que no contrates un seguro a todo riesgo ¿qué otras opciones hay? Evidentemente, siempre se quiere la máxima protección sin que el precio se dispare. Las mejores opciones a todo riesgo a partir del quinto año de antigüedad del coche son una póliza a terceros básica o ampliada, para tener coberturas contra rotura de lunas, incendio o robo.
Solamente mantendríamos todo riesgo a partir del quinto año si se dispone de bonificaciones acumuladas por buena siniestralidad de años anteriores que reduzcan notablemente la factura que tendrás que pagar a partir de entonces, y para los años siguientes por el seguro del coche.
Las comparaciones siempre son rentables
Las comparaciones nunca son odiosas, al menos en seguros. Y también en muchos aspectos de la vida. Las ofertas y promociones pueden ser muy atractivas, pero debes mirarlas con lupa, no sea que un precio muy bajo el primer año esconda luego tarifas mucho más elevadas en las renovaciones siguientes.
Por este motivo, desde GexBrok | Member of ETL GLOBAL trabajamos con las mejores compañías de seguros del sector y podemos ofrecerte distintas opciones con varias compañías y coberturas. Contacta ya con nuestra área de seguros de hogar en el teléfonos 927 248 400 para solicitar presupuesto.
